Pensionamento anticipato vs. Pensionamento ordinario: Cosa dovresti sapere

Molte persone sognano di andare in pensione anticipata per avere più tempo per sé, per la famiglia o per i propri hobby. Tuttavia, la pensione anticipata ha un prezzo: chi smette di lavorare prima dell'età pensionabile ordinaria deve aspettarsi una riduzione della pensione. In questo articolo del blog scoprirai quanto può essere significativa questa riduzione e quali fattori dovresti considerare nella tua decisione.

Come funziona la pensione anticipata in Svizzera?

In Svizzera, il sistema previdenziale è basato su tre pilastri: l'AVS (1° pilastro), la cassa pensioni (2° pilastro) e la previdenza privata (3° pilastro). L'età pensionabile ordinaria è di 64 anni per le donne e 65 anni per gli uomini.

Una pensione anticipata è possibile fino a due anni prima dell'età pensionabile ordinaria, quindi a partire dai 62 anni per le donne e dai 63 anni per gli uomini. Tuttavia, devi aspettarti una riduzione della tua pensione, che varia a seconda del pilastro.

Importante: L'età di riferimento per donne e uomini sarà unificata a 65 anni a partire dal 2028. Questo significa che a partire da quella data potrai richiedere la pensione anticipata solo a partire dai 63 anni.

Quanto è significativa la riduzione della pensione in caso di pensione anticipata?

La riduzione della pensione dipende da quanti anni desideri andare in pensione anticipatamente e dall'ammontare del tuo capitale nei vari pilastri. Ecco alcuni esempi:

Pensione AVS

La pensione AVS è ridotta del 6,8 percento per ogni anno di anticipazione. Quindi, se vai in pensione due anni prima, riceverai il 13,6 percento in meno di pensione AVS rispetto a una pensione ordinaria. La pensione massima AVS per una singola persona è di 29’680 franchi all'anno (dato 2023). Con un anticipo di due anni, questa si ridurrebbe a 25’402 franchi all’anno.

Pensione della cassa pensioni

La pensione della cassa pensioni dipende dal tasso di conversione con cui il tuo capitale viene trasformato in una rendita vitalizia. Il tasso di conversione legale è del 6,8percento. Per il capitale pensionistico sovraobbligatorio, le casse pensioni possono stabilire un tasso di conversione più basso, spesso tra il 5 e il 5,5 percento. Con una pensione anticipata, il tasso di conversione viene ulteriormente ridotto, poiché la pensione viene corrisposta per un periodo più lungo.

Supponiamo che tu abbia un capitale di 500’000 franchi nella tua cassa pensioni, di cui 200’000 franchi nell'ambito obbligatorio e 300’000 franchi in quello sovraobbligatorio. Con una pensione ordinaria riceveresti una rendita annuale di 31’400 franchi (200’000 x 6,8 % + 300’000 x 5%). Con una pensione anticipata di due anni, questa si ridurrebbe a circa 26’600 franchi all'anno.

Conclusione

Una pensione anticipata può darti più tempo e libertà nella pensione, ma ha anche il suo prezzo. Dovrai far fronte a una pensione più bassa, che potrebbe non coprire il tuo standard di vita abituale. Devi pianificare bene la tua previdenza e investire saggiamente il tuo patrimonio per evitare un gap previdenziale.